タイヨーエコハウスの林 秀和です。
仕事の都合で久し振りのにお目にかかります。
あなたの住まいづくりを失敗しないよう引き続き出来る限り参考になるお話をしていきます。
今日は、住宅ローン返済と返済方法の仕組み、についてお話します。
住宅ローンは金額が多額になるうえ、長期間の返済になるだけに、
今後のライフプランを考慮しながら、慎重に返済計画を検討することが重要です。
そのためにも住宅ローンの知識は必須です。
住宅ローンを組む際のチェックポイントは、借入金額、金利、返済期間です。
この3つの要素によって年間の返済額は大きく変わってきます。
住宅ローンのチェックポイント
①、年収に対する年間返済額比率は、25％以内に抑える。
②、できるだけ長期の固定金利をベースに考える。
③、万一のために団体生命保険に入る。
④、購入後の経費も見積もっておく（マンションの場合、管理費や修繕積立金、固定資産税等）。
住宅ローンの原則は、頭金をなるべく多くして、住宅ローンの金額を少なくすることが基本です。
将来の収入アップを期待して「いくら借りられるか」ではなく、「いくら返済できるか」ガポイント
になります。
現在の収入の中で無理をせずに返済できる月額、年間返済額（一般的には年収の25％以内）
を割り出して、購入物件価格を考えることが重要です。
固定金利と変動金利はどちらが有利か
住宅ローンの借入金利は、固定金利型、変動金利型、固定金利選択型の3つのタイプに
分けられます。どのタイプが有利かは、その時々の経済状況によって異なります。
金利が上昇する時期は、固定金利が有利ですし、逆に金利が下がる時期は、変動金利が有利
になります。
①、固定金利型のローン
借りた時の金利が、返済期間が終了するまで変わらないのが固定金利型のローンです。
金利水準が低い時に利用するとメリットがあります。
②、変動金利型のローン
金利の情勢によって、金利が変動するのが変動金利型ローンです。
年の前半と後半で半年ごとに金利が見直されるのが一般的です。
金利が下降する時期に利用するとメリットがありますが、逆に金利が上昇する時期には
利息が増える分、ローン残高がなかなか減らないというデメリットがあります。
金利は頻繁に見直されますが、月々の返済額は5年のあいだ一定です。つまり、6年目以降の
5年ごとに返済額が変わるわけです。このとき、金利が見直されて増額された場合でも、
以前の返済額の1.25倍以内になるように設定されています。とはいえ、急激に金利が
上昇した場合は、返済額だけでは利息が追いつかず、「未払い利息」が発生するリスクがありま
す。
③、固定金利選択型ローン
都市銀行などで中心的な商品なっているのが、固定金利選択型ローンです。
変動金利型ローンの一種ですが、返済当初の一定期間の金利が固定されるローンです。
2年間固定、3年間固定、5年間固定、10年間固定などがあり、固定金利が終了すると、
再度固定金利型か変動金利型かを選択するのが一般的です。
選択した時点で新たな金利が適用され、それに伴って返済額も再計算され、返済額に上限はあり
ません。一般に固定金利期間が短いほど、返済当初の適用金利低くなります。
住宅ローンの返済のしくみ
住宅ローン返済方法は大きく分けると、元利均等返済と元金均等返済があります。このほか
親子2代で返済を行う「親子リレー返済」などがあります。
「元金均等返済」は当初の返済額が多くなりますが、総返済額は「元利均等返済」よりも少なく
なります。
この2つの返済方法のしくみはどう違うのでしょうか。
①、毎回の返済額が一定の「元利均等返済」
住宅ローン返済は元利均等返済が主流です。返済がしやすいよう、毎回の返済額が一定
になるように設計されたいます。返済額のうち元金部分と利息部分を比べると、返済当初は
利息部分が多く、返済期間が経過するごとに、元金部分が多くなって利息部分減少していく
という特徴があります。
②、返済額が徐々に減額される「元金均等返済」
元金均等返済は、元金を返済期間で均等に割って一定にし、ローン残高に応じて利息を加える
返済方式のため、当初の返済額は多くなりますが、返済期間の経過とともに利息を含めた
返済額は徐々に減額されます。
当初の返済額が多くなる分、返済計画が立てにくいですが、元利均等返済と比べると、元金部分
が早く減る分総返済額が少なくなります。
民間金融機関では、取り扱っていないところもあります。
如何でしたか、住宅ローンを組む際の事前の知識にして下さい。
では、また。
----------------------------------------------------------------
株式会社タイヨーエコハウス 取締代表執行役 林 秀和
あなたの幸せ家づくりをお手伝いします！
大阪府四條畷市雁屋西町6-1
TEL 072-863-0012 FAX 072-863-1256
【WEB】 <http://www.taiyo-ecohouse.com/>
【MAIL】<contact@taiyo-ecohouse.com>
-----------------------------------------------------------------
